Private Überschuldung – Banken drohen steigende Kreditausfälle

Private Überschuldung ist nicht nur ein Problem für die Betroffenen, sondern bekanntlich potenziell auch für Banken. Daher lassen die neusten Zahlen des Statistischen Bundesamts für das Jahr 2024 aufhorchen: Rund 14.100 Euro Kreditschulden haben Privatleute im Durchschnitt angesammelt, wenn sie sich an eine Schuldnerberatungsstelle wenden.

Der Anstieg ist markant, denn im Vorjahr waren lediglich knapp 13.000 Euro pro Kopf vermerkt worden. Auch steigt die Schuldenlast bereits seit 2019, als ein Tiefpunkt von 11.700 Euro erreicht worden war. Relativ zu anderen Gläubigern wie Versandhäusern, Telekommunikationsfirmen und dem Finanzamt hat sich das Gewicht der Banken leicht erhöht, auf annähernd 43% nach 41% im Jahr 2019.

Ein Problem hat die Bank freilich erst dann, wenn die Person das Darlehen nicht zurückzahlen kann. Es steht aber zumindest viel auf dem Spiel: Die Statistiker werteten Angaben zu rund 182.000 Personen aus. Bereits auf dieser Grundlage steht für die Banken hochgerechnet ein Betrag von rund 2,6 Mrd. Euro im Feuer. Die tatsächliche Summe ist vermutlich noch höher.

Ein Großteil der Kreditschulden entfällt mit rund 9.700 Euro auf Ratenkredite, der Rest auf überzogene Konten und auf Immobiliendarlehen. Hanne Roggemann, Überschuldungsexpertin des verbrauchernahen Instituts für Finanzdienstleistungen (IFF), vermutet einen „niedrigschwelligen Zugang“ zu Krediten – eine höfliche Wortwahl für eine aus ihrer Sicht laxe Vergabepolitik. Vor allem ältere Menschen in Finanznot haben Kreditschulden angehäuft, während junge Leute überproportional viele Schulden für Handy und Internet angehäuft haben. Unklar ist, wie stark verspätete Zahlungen im Handel („Buy Now, Pay Later“) den Schuldenberg der Privatleute erhöht haben. Sowohl Schuldnerberatungsstellen als auch die Auskunftei Schufa warnen vor einer zunehmenden Verbreitung der Kleinstkredite.

Einige große Konsumfinanzierer haben sich bereits auf Ausfälle eingestellt: So erhöhte zum Beispiel die Teambank im Konzern der DZ Bank die Risikovorsorge im vergangenen Jahr um mehr als die Hälfte auf 205 Mio. Euro, die Santander Consumer Bank schraubte den Wert um ein Drittel auf 288 Mio. Euro nach oben. In der Gruppe der Autobanken erhöhte die VW Bank die Kreditrisikovorsorge auf 310 Mio. Euro. Bislang haben noch nicht alle Geldhäuser ihre Geschäftsberichte offengelegt.

Neben die Ausfallrisiken gesellt sich noch ein politisches Risiko hinzu: Die Bundesrepublik muss in diesem Jahr die EU-Verbraucherkreditrichtlinie in deutsches Recht umsetzen. Eine Kontroverse über hohe Bankkreditschulden oder Kreditvergabestandards käme für die Branche zur Unzeit.