Genossenschaftsbanken

Immer mehr Banken und Sparkassen wollen Standarddienste möglichst nur noch online abwickeln. Das teure Face-to-Face-Geschäft am Bankschalter soll sich auf komplexe und margenträchtige Angebote beschränken. Die Zahl der Bankfilialen ist entsprechend drastisch zurückgegangen.

Die selbstbewussten nordwestdeutschen Genossenschaftsbanken haben Fusionsvorhaben im Verbund immer schon mit einer Portion Skepsis und Vorsicht gegenüber gestanden und damit schon manches Projekt zumindest vorerst zum Scheitern gebracht.

Das Geschäftsmodell der noch gut 1 000 Volks- und Raiffeisenbanken leidet unter den Niedrigzinsen stärker als das der meisten privaten Banken. Das lassen die jetzt veröffentlichten BVR-Zahlen einmal mehr erkennen.

Die Kreditwirtschaft, national und international, lässt sich derzeit in zwei Gruppen aufteilen: in jene, die unmittelbar nach Ausbruch der Finanzkrise unter Druck standen und staatliche Hilfe in Anspruch nehmen mussten, wie einige Landesbanken und vor allem die Commerzbank, die sich an der Übernahme der Dresdner Bank verhoben hatte.

Genossen bleiben sich nicht nur im definitorischen Sinne treu, sondern auch im realen Bankgeschäft. Zur Freude von Martin Hettich, Vorstandsvorsitzender der genossenschaftlichen Sparda-Bank Baden-Württemberg, der mit dem Geschäftsergebnis 2015 durchaus zufrieden sein kann. Daran änderten auch Themen wie die Herausforderungen der Regulatorik und die Hürde des digitalen Omnikanal-Bankings, die das traditionelle Bankgeschäft zurzeit so belasten, nichts. Mit einem Bilanzgewinn von 14,8 Mio. Euro manövrierte sich die Sparda-Bank gut durch das vergangene Jahr. Positiv auch der Mitgliederzuwachs von 2,8% (auf rd. 505 000) und die Kundenzahl von rd. 698 000 (+6 524). So bleibt das Kreditinstitut Deutschlands zweitgrößte Genossenschaftsbank, nach der Deutschen Apotheker- und Ärztebank.

Was im Einzelhandel schon längere Zeit als nicht ungewöhnlich gilt, ist bei Banken ein Novum. Dass Kreditinstitute so gut wie keine Zinsen auf Sparguthaben zahlen, ist schmerzlich bekannt. Doch dass die ersten Banken nun auch für Ratenkredite keine Zinsen verlangen, stellt die bisherige Geschäftspraxis auf den Kopf. Die Vermittlungsportale Smava und Check24 bieten Konsumentenkredite an, für die keine Zinsen fällig werden.

Noch ist die Fusion der beiden Zentralinstitute DZ Bank und WGZ nicht ganz in trockenen Tüchern, da kursieren im genossenschaftlichen Verbund bereits Spekulationen über eine mögliche Rückkehr zum alten Modell mit dem BVR-Präsidenten an der Spitze des Aufsichtsrats. Zunächst ist jedoch der bisherige DZ Bank-Oberaufseher Helmut Gottschalk (64) als erster AR-Chef des fusionierten Spitzeninstituts gesetzt. Allerdings wird der Vorstandschef der Volksbank Herrenberg-Nagold-Rottenburg die Geschicke des Aufsichtsrats der neuen DZ Bank lediglich für maximal drei Jahre lenken. Dann greift die in der Satzung festgeschriebene Altersobergrenze für die DZ Bank-Aufsichtsräte von 67 Jahren.

Die im Sommer angekündigte Fusion mit der Volksbank Höchst ist auf der Zielgeraden, berichtete die Frankfurter Volksbank-Chefin Eva Wunsch-Weber auf ihrer Bilanz-PK. Am 17.3. (Volksbank Höchst) und 12.4. (Frankfurter Volksbank) müssen nun noch die Vertreterversammlungen beider Häuser dem Vorhaben zustimmen. Mit der mittlerweile 16. Fusion dockt ein kleines, aber kerngesundes Institut (14,6% Kernkapitalquote, 2,4 Mio. Euro Gewinn) an Deutschlands zweitgrößter Volksbank an.

Das System ist brillant. Von ihren über 30 Mio. Kunden sind gut 18 Mio. als Mitglieder am Erfolg der Institute beteiligt. Mit 12 770 Bankstellen verfügt die Genossenschaftliche Finanz-Gruppe zudem über eines der dichtesten Bankservicenetze Europas.

Journalisten haben Anspruch auf eine anonymisierte Urteilsabschrift, auch wenn das Verfahren noch nicht rechtskräftig abgeschlossen ist. Pressefreiheit, Rechtsstaats- und Demokratieprinzip führen dazu, dass Journalisten auch in laufenden Verfahren Auskunft in Form anonymisierter Urteilskopien bekommen, sofern eine konkrete Gefährdungslage nicht im Einzelfall nachgewiesen wird, erklärt Christine Libor von der Kanzlei FPS Rechtsanwälte. Das Bundesverfassungsgericht (BVerfG) traut Journalisten grundsätzlich zu, mit sensiblen Informationen verantwortungsvoll umzugehen und nichts zu veröffentlichen, was ordnungsgemäße Verfahren vereiteln könnte.

Der neue Bafin-Exekutivdirektor hat ambitionierte Ziele. Proportionalität, Run-off-Plattformen in der Lebensversicherung und mehr Fingerspitzengefühl bei der Zinszusatzreserve sind nur einige Beispiele, bei denen Frank Grund Klarheit schaffen will.

Kein anderer EU-Spitzenvertreter ist taktisch gewiefter als der in zahllosen Brüsseler Nachtsitzungen gestählte Kommissionspräsident Jean-Claude Juncker. Um die geschlossene Widerstandsfront der gesamten deutschen Kreditwirtschaft und der Bundesregierung gegen die von der EU-Kommission geplante Einlagensicherung, bei der deutsche Banken notfalls auch für ausländische Institute haften sollen, zu durchbrechen, zieht Juncker alle Register.

Mit Hochdruck arbeiten die Sparkassen an ihrer technischen Plattform für das gemeinsame Online-Bezahlsystem Paydirekt. Wie es heißt, wollen die Sparkassen bis zum Marktstart der Genossenschaftsbanken und privaten Banken ab 8.11. zumindest technisch ebenfalls in der Lage sein, Paydirekt anzubieten.

Die Einführung des Online-Bezahldienstes Paydirekt ist das wohl ehrgeizigste Gemeinschaftsprojekt der deutschen Kreditwirtschaft, mit dem Sparkassen, Genossenschaftsbanken und die privaten Banken die bisherige Vormachtstellung von PayPal brechen wollen. Für die drei Bankengruppen geht es dabei nicht zuletzt auch um das eigene Prestige, wie der verunglückte Versuch von DSGV-Präsident Georg Fahrenschon, die anderen Institutsgruppen zu einer Verschiebung des Starttermins auf das Frühjahr 2016 zu drängen, gezeigt hat.

Die hohen und stetig zunehmenden Risiken für Banken und Versicherungen sind für Isabel Schnabel, die dem Rat der Wirtschaftsweisen seit Juni 2014 angehört und an der Johannes Gutenberg-Universität in Mainz einen Lehrstuhl für Volkswirtschaft innehat, die fatalste Nebenwirkung der durch die EZB mit QE ultra-niedrig gehaltenen Zinsen.

Die Ergebnisse des Bankenstresstests, der von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) und Deutschen Bundesbank durchgeführt wurde, seien durchaus besorgniserregend, bemerkt Andreas Dombret, der für die Bankenaufsicht zuständige Vorstand der Bundesbank.

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Die Verärgerung über die von DSGV-Präsident Georg Fahrenschon geäußerten Sicherheitsbedenken bei dem von der gesamten deutschen Kreditwirtschaft getragenen Online-Bezahldienst Paydirekt schlägt weiter hohe Wellen. Wie wir hören, wollen sich die Paydirekt-Gesellschafter am kommenden Montag (14.9.) zu einem außerordentlichen Spitzengespräch treffen, um den DSGV-Chef zur Rede zu stellen und über den Zeitplan für den Marktstart des PayPal-Konkurrenten zu diskutieren.

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Eigentlich wollte DSGV-Präsident Georg Fahrenschon auf der „Handesblatt““-Bankentagung in der vergangenen Woche nur den Zeitplan für das gemeinsam mit den privaten und den Genossenschaftsbanken entwickelte Online-Bezahlverfahren Paydirekt neu justieren, um die Startposition der Sparkassen zu verbessern. So befindet sich die HVB bereits in der Testphase mit den eigenen Mitarbeitern.

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Berend Gortmann, Sprecher der Interessengemeinschaft kleiner und mittlerer Genossenschaftsbanken und Vorstand der Volksbank Niedergrafschaft, schlägt Alarm. Das Geschäftsmodell der klassischen Ortsbank sei akut gefährdet, warnt Gortmann. Die derzeit praktizierte Umsetzung der Regulierung habe zu einem völlig aufgeblähten Beauftragtenwesen und einem geradezu skurrilen Meldewesen geführt, das insbesondere kleinere Banken vor kaum noch zu bewältigende Herausforderungen stelle.

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Lange hatte die deutsche Kreditwirtschaft den Vormarsch des amerikanischen Online-Bezahldienstes Paypal verschlafen. Mittlerweile arbeiten jedoch Genossenschaftsbanken, private Banken sowie die Sparkassen mit Hochdruck an der Paypal-Alternative Paydirekt, die im November an den Start gehen soll. Anders als Paypal ist die Gemeinschaftslösung der deutschen Kreditwirtschaft direkt an das Girokonto der Kunden angebunden.